Процедура и последствия банкротства физического лица

Удивительно, но ещё встречается мнение о том, что банкротство физического лица — это позор, наказание или просто способ не платить долги. На самом деле банкротство даёт шанс остановить взыскание долгов, прекратить звонки коллекторов и законно списать задолженность. И такой шанс, увы, может понадобиться многим.

Рассказываем, как проходит банкротство физического лица в 2026 году, когда обращаться в МФЦ или суд и что ждёт человека после завершения процедуры банкротства.

Актуализировано на 07.10.2026

Банкротство физического лица — это процедура, которая позволяет официально признать, что человек не может погасить свои долги.

Сегодня можно признавать себя банкротами двумя способами: через суд или через многофункциональный центр (МФЦ). Судебный способ выбирают чаще: по данным Федресурса, в 2025 году банкротами суды признали около 568 тыс. граждан, ещё 61,3 тыс. человек прошли внесудебное банкротство через МФЦ.

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания. К заявлению прикладывается пакет документов:

• паспорт;
• полный список кредиторов и долгов;
• справка о пенсии — для пенсионеров;
• справка о назначении пособия на ребёнка — для получателей пособия;
• справка, подтверждающая участие в СВО — для соответствующей категории граждан;
• справка от судебного пристава об исполнительном производстве.

Сведения о внесудебном банкротстве размещаются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Если есть техническая возможность, то оператор ЕФРСБ самостоятельно получит все справки в электронном виде от ФССП и Социального фонда России.

Процедура банкротства обычно длится 6 месяцев. После её завершения человек может быть освобождён от долгов, которые предусмотрены законом. Раньше процедура может закончиться, если у должника появилось имущество или существенно улучшилось финансовое положение, позволяющее погасить значительную часть долгов, либо если кредитор обратился в суд и тот начал процедуру банкротства.

Как проходит судебное банкротство

После подачи заявления в арбитражный суд судья проверяет его обоснованность. Если заявление подтверждено, гражданина признают банкротом и вводится соответствующая процедура. Есть три банкротные процедуры:

1. Реструктуризация долгов.

Составляется план погашения задолженности, максимум на пять лет. Такая процедура имеет смысл, если у человека есть стабильный доход и реальная возможность постепенно рассчитаться с кредиторами.

2. Реализация имущества.

Если реструктуризация невозможна или утверждённый план не выполнен, суд может перейти к реализации имущества.
На практике суды чаще всего вводят именно реализацию имущества. На этом этапе финансовый управляющий ищет имущество банкрота, проверяет сделки по выводу активов, устанавливает, не оформлялось ли имущество или компании на других лиц, и при необходимости подаёт иск об оспаривании таких подозрительных сделок. Подробнее об этом читайте в статье «Оспаривание сделок при банкротстве: риски и защита».
Далее выявленное имущество выставляется на торги. Вырученные деньги направляются кредиторам, а оставшаяся часть долгов после завершения процедуры, как правило, списывается. На торгах имущество должника может купить любой желающий. О том, как это сделать безопаснее, читайте в статье «Как купить имущество на торгах по банкротству в 2026 году: инструкция и защита от рисков».

3. Мировое соглашение.

Должник и кредиторы договариваются, как будет погашаться долг. Соглашение утверждает суд, после чего дело прекращается. Его можно заключить на любом этапе банкротства.

Вот так суды выбирают процедуру в деле о банкротстве физлиц – три примера из Обзора Верховного Суда от 18.06.2025:

Пример 1. Кредитор хочет сразу продать имущество — суд может ввести реструктуризацию.

Даже небольшой доход не означает, что реструктуризация бессмысленна. Если есть возможность восстановить платёжеспособность, суд может сначала ввести реструктуризацию.

Пример 2. Должник хочет сразу перейти к продаже имущества.

Суд может согласиться, если имущества и доходов явно недостаточно для погашения долгов. Но если у должника высокий стабильный доход и он хочет лишь быстрее списать долги, суд может ввести реструктуризацию.

Пример 3. От продажи имущества можно вернуться к реструктуризации.

Это возможно, если финансовое положение должника изменилось. Например, имущество вернули в конкурсную массу, а должник устроился на хорошо оплачиваемую работу. Если теперь появилась реальная возможность погасить долги по плану, суд может перейти к реструктуризации.

Чтобы понять, какая процедура вам подходит, сравним два эти способа банкротства:

Банкротство помогает избавиться от большинства долгов, но списываются не все обязательства. Например, после завершения процедуры могут остаться долги по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью и субсидиарной ответственности.

Если вы только начинаете разбираться в субсидиарной ответственности, рекомендуем прочитать наши статьи:

«Субсидиарная ответственность: полное руководство для бизнеса»

«Субсидиарная ответственность по обязательствам должника»

«Защита от субсидиарной ответственности при банкротстве»

«Привлечение к субсидиарной ответственности без процедуры банкротства»

«Бизнес мужа банкротится: могут ли забрать имущество жены и детей за долги компании?»

Ещё один минус банкротства: ограничения, которые действуют для гражданина после завершения процедуры:

• Имущество и сделки. До подачи заявления стоит проверить, какое имущество зарегистрировано на должника и какие сделки он совершал в последние три года.
• Добросовестность. Суд и финансовый управляющий будут проверять действия должника: не скрывал ли он имущество, не выводил ли его перед банкротством, не совершал ли сомнительных сделок. Такие действия могут осложнить процедуру и повлиять на списание долгов.
• Кредиторы и долги. Нужно составить полный список кредиторов и указать актуальные суммы задолженности. Ошибки в сведениях могут привести к дополнительным разбирательствам.
• Последствия банкротства. Банкротство позволяет списать долги, но после него действуют определённые ограничения — например, при получении кредитов и займов. Поэтому заранее оцените, как эти ограничения могут повлиять на вашу дальнейшую жизнь и работу.
• Консультация юриста. Перед подачей заявления рекомендую проконсультироваться со специалистом по банкротству. Он поможет оценить имущество, сделки, долги и возможные риски и понять, как лучше действовать до начала процедуры.